在现代金融生活中，征信记录对个人贷款、信用卡申请等影响非常大。征信黑，意味着个人信用出现严重问题，往往是因为长期逾期、欠款未还、或者多次借贷不良记录。逾期则是指贷款或信用卡未能按时还款，被金融机构记录在案。对于征信黑和有逾期的人群来说，银行等正规金融机构大多会拒绝贷款申请，但这并不代表完全无路可走。市场上仍有一些渠道可以贷款，但需谨慎选择。
一、征信黑与逾期贷款的现状
征信黑的人群在正规银行申请贷款时几乎没有通过可能，因为银行依赖央行征信系统评估信用风险。而网贷平台、民间借贷、质押贷款等渠道，则往往采用更灵活的评估方式，比如查看收入、职业、资产状况等，而非单一依赖征信。因此，征信黑和逾期记录虽然增加了贷款难度，但仍存在下款可能。
二、征信黑仍可贷款的渠道
小额网贷平台
部分小额贷款平台对征信要求宽松，额度通常在几千元至几万元之间，放款速度快。它们更看重申请人的收入和还款能力，而非长期信用记录。不过，这类贷款利率普遍偏高，需要提前计算成本。无需央行征信的互联网金融平台
一些金融科技公司使用自有风控系统评估借款人信用，通过手机使用数据、社交行为、工资流水等指标判断还款能力。这类平台对征信黑的借款人开放，申请流程简单，额度灵活，但利息和服务费相对较高。民间借贷
包括熟人借款、社区贷款公司、私人放款等方式。这类借款往往不查征信即可放款，但风险极高，利率不透明，如果合同不规范可能产生法律纠纷。质押或抵押贷款
如果名下有房产、车辆或贵重物品，可通过质押或抵押获得贷款。贷款审批主要看抵押物价值，而非征信记录，因此征信黑的人群也有机会下款。借款额度通常取决于抵押物的估值。
三、贷款注意事项
利率和费用
征信黑贷款利率较高，有的平台还可能收取额外的服务费、融担费等。在借款前务必核算总成本，确保自己有还款能力。合同和条款
务必签订正式合同，明确还款方式、利息、违约责任等，避免因合同不清晰产生纠纷。防止循环借贷
不要用新贷款还旧贷款，否则负债会不断叠加，信用情况更糟。选择正规平台
尽量选择有备案的正规平台或金融机构，防止遇到诈骗或非法催收。
四、改善征信的建议
同时，可以逐步修复信用，提升未来贷款成功率：
按时还款，避免新的逾期。
偿还小额欠款，逐步恢复信用分。
保留稳定收入证明，提高信用评估通过率。
合理规划借款，避免频繁申请贷款。
五、总结
征信黑并有逾期的人群，虽然在正规银行贷款几乎无望，但小额网贷、无需央行征信的平台、质押贷款及民间借贷仍提供贷款机会。不过，这类贷款利率高、费用多、风险大，需要谨慎选择。同时，逐步改善信用、按时还款，是走向正规低成本贷款的必经之路。理性借贷、量力而行，才是避免陷入长期债务困境的关键。
