在现实生活中，一些人为了应急资金，会通过小额贷款平台借款。例如借款3000元，但到账只有1800元。如果借款人因各种原因选择不还款，这种行为涉及法律、合同和风险问题，需要理性分析。
一、借款到账低于合同金额的原因
高额手续费或隐性利息
一些小额贷款平台，尤其是非正规平台，会收取高额手续费或服务费，导致到账金额低于合同金额。
借3000元到账1800元的情况意味着平台收取了1200元的各种费用，实际上利息和费用已经非常高。
合同约定
正规平台会在合同中明确利息和手续费，而一些非正规平台可能存在“霸王条款”，在合同或APP使用协议中隐藏费用。
风控或额度调整
部分平台出于风控原因，借款人实际到账金额低于申请额度，但借款合同仍按原额度计算。
二、不还款可能面临的后果
法律风险
借款合同成立后，本金部分依法必须偿还，即使到账金额低于申请额度，借款人仍需按合同履行还款义务。
如果逾期，平台可能通过法律手段追讨本金及合同约定的利息（即使部分利息违法，也会主张）。
催收风险
非正规平台可能采取骚扰电话、短信、社交平台消息甚至上门催收等方式催款。
催收可能涉及亲友骚扰，严重影响生活安全和心理健康。
征信影响
正规平台会将逾期信息上报征信机构，影响个人信用评分。
征信受损将导致未来申请信用卡、贷款等金融服务困难。
债务滚雪球
不还款或逾期可能产生逾期利息和滞纳金，短期小额借款很快变成长期债务压力。
三、应对策略
确认合同内容
仔细查看合同条款，明确本金、利息、手续费、还款日期及逾期责任。
对违法高额利息部分，可通过法律途径认定无效。
主动沟通
若确实资金困难，可联系平台协商分期、延期或减免部分利息，减少风险。
寻求法律援助
对于高利贷或非正规平台，可咨询律师或向法院申请认定高额利息无效，只偿还本金和合理利息。
遭遇非法催收时，可向公安机关报案或申请人身保护。
避免再次借贷高风险平台
尽量使用正规银行或持牌消费金融机构的小额贷款，如微粒贷、京东金条、招联金融等，利率透明、合同规范。
规划财务和还款能力
只借自己有能力偿还的金额，避免债务滚雪球。
建立应急资金储备，减少对高利贷或非正规小额贷款依赖。
四、总结
借款3000元但到账1800元，如果选择不还款，将面临法律风险、征信受损、催收骚扰和债务滚雪球等严重后果。即使到账少，也不能直接拒绝偿还本金。安全的处理方法是：
确认合同条款，了解实际本金、利息及费用；
主动与平台沟通，协商分期或延期；
必要时寻求法律援助，主张高额利息无效；
未来优先选择正规贷款渠道，如银行小额贷款或持牌消费金融机构。
理性处理逾期问题，既能降低财务和法律风险，也能逐步恢复个人信用，为未来贷款打下基础。
