在现实金融环境中，银行严格依赖征信系统、客户信用评级以及收入证明来审核贷款，因此一旦出现逾期记录，尤其是近一年内有逾期行为，大多数银行贷款申请几乎无法通过。所谓“正在逾期也可以下款的银行”，在正规渠道几乎不存在。如果有人声称银行可以在你逾期期间仍然放款，很可能是误导、灰色渠道或者非法放贷。下面从几个角度分析。
一、银行审批逻辑与逾期限制
征信查询与信用评估
银行在审批贷款（信用贷款、抵押贷款、信用卡提额或现金分期）时，都会查询央行征信报告。正在逾期的记录会直接影响信用评分，通常情况下：逾期金额大于500元、逾期天数超过30天，很可能被系统标记为高风险。
多次逾期或严重逾期（如90天以上）通常会导致申请被直接拒绝。
内部风控系统
银行使用大数据风控模型，不仅看征信，还参考收入、负债比、还款能力。一旦出现正在逾期的情况，风险系数大幅增加，银行通常不会放款。法律与合规要求
银行作为受监管机构，不允许无视客户信用情况放款。任何所谓“逾期也可下款”的银行广告，几乎都是误导信息。
二、灰色或非银行渠道的误解
小贷公司或民间借贷
一些小额贷款公司、P2P平台或者民间借贷机构，可能打着“逾期也能借”的旗号，实际上并非银行，或者通过高利率、高服务费覆盖风险。这类渠道风险极高，借款人可能遇到：年化利率远超法律保护范围
暴力催收或骚扰催收
个人信息泄露或被倒卖
伪装正规银行
网上或微信群里，有些所谓“银行贷款逾期也下款”的广告，其实是骗子或灰色口子，常以银行名义吸引借款人，要求先付保证金、服务费等，实际不放款。
三、逾期情况下的正规可行方案
信用修复后申请
结清逾期欠款，等待央行征信修复（一般逾期记录在还清后5年内仍可查询，但信用评分逐渐恢复）。
逾期较轻（小额、短期），还款后重新申请银行贷款或信用卡额度更容易通过。
抵押/担保贷款
银行对有抵押物（房产、车）的贷款审批更灵活，即便信用不佳，风险可由抵押品覆盖。
通过担保人或质押资产也可能获得贷款，但利率通常比普通信用贷款高。
合法小额贷款或消费金融公司
某些持牌消费金融公司可能在征信有轻微逾期的情况下，基于收入和资产进行审批。
额度通常较低（几千到几万元），利率在法律范围内，属于合规渠道。
亲友短期借款
当银行渠道完全封闭时，向可靠的亲友借款比冒险尝试灰色贷款安全得多。
四、风险提示
任何声称“银行逾期也可下款”的广告，几乎都是误导或灰色渠道。
尝试灰色渠道借款，不仅利息极高，还可能导致违法催收、个人信息被泄露或诈骗。
即便部分持牌小贷公司可以在轻微逾期情况下审批，也远不能称作“银行”，需要仔细核实资质。
五、总结
正规银行严格遵守征信和风控规则，正在逾期几乎不可能下款。
所谓“逾期也能下款的银行”基本不存在，市面上的相关广告多为误导或诈骗。
可行方案包括结清欠款后申请、使用抵押/担保贷款、或选择合法持牌消费金融公司。
避免灰色或地下渠道，高利率、暴力催收和信息泄露风险极高。
总之，如果当前有逾期，最稳妥的方法是先处理逾期、改善信用，再通过正规银行或持牌金融机构申请贷款，这样既安全又可避免财务和法律风险。
