当个人征信“花的一塌糊涂”，意味着信用记录上存在大量逾期、欠款或违约记录，此时通过银行或正规信用贷款平台几乎不可能获得批准。但仍有一些合法可行的方式可以筹措资金，不过需要格外谨慎，以避免高利贷和非法放贷风险。以下内容为您详细分析征信严重受损情况下的借款途径。
一、明确征信受损的影响
银行信用贷款不可行
个人信用贷款、消费贷通常要求征信良好，一旦信用记录严重逾期，银行审批几乎不通过。
正规网贷受限
大部分正规网贷平台也会参考央行征信，额度降低或直接拒绝。
高额度贷款难度大
征信花的人即便小额贷款可以通过，高额度贷款（如十万元以上）基本无法一次性获得。
二、可行的筹资途径
1. 抵押或担保贷款
房产抵押贷款
名下有房产（无抵押或已还清贷款）可以作为抵押物，通过银行或正规消费金融机构申请贷款。
优点：额度高，可满足急需大额资金；利率相对信用贷款略高。
缺点：审批流程较长，资金到账可能不够快速。
车辆抵押贷款
汽车抵押可以快速获得额度，但通常只占车辆评估价的50%-70%，额度有限。
第三方担保贷款
找信用良好的亲友作为担保人，通过银行或助贷平台申请贷款，可提高审批通过率。
2. 合法网贷及助贷平台
大数据风控平台
选择有备案、正规经营的平台，避免高利贷陷阱。
注意利率和手续费，确保自身可承受。
部分平台不单看征信，还会综合支付宝、微信支付、工资流水、社保公积金缴纳情况进行信用评估。
优势：审批速度快，部分平台仍可提供中小额度贷款。
注意事项：
3. 亲友或社会借款
向亲友借款
直接向亲友筹措资金，速度快、成本低。
建议签订书面借款协议，明确金额、利息、还款期限，保障双方权益。
信用担保
有些人可通过第三方担保人获得贷款，但需确保担保人信用良好，否则风险转嫁给担保人。
4. 分批小额借款策略
一次性获得大额资金难度大，可以先申请小额贷款（如3000-5000元），按时还款，逐步建立良好还款记录。
再尝试申请较高额度贷款，既能满足资金需求，也有助于恢复征信。
三、风险防范
评估还款能力
征信花的人若盲目借款，容易陷入恶性循环，形成更严重债务。
避免非法放贷
高利贷或套路贷利率极高，且可能涉及暴力催收或法律纠纷。
保护个人信息
不要随意提供身份证号、银行卡号、通讯录等敏感信息给不明渠道。
合法合规
优先选择抵押贷款、合法助贷平台或亲友借款，确保资金来源正规。
四、总结
征信严重受损的人群虽然无法通过银行信用贷款，但仍有以下可行途径：
抵押或担保贷款：房产、车辆抵押或第三方担保人，可获得较高额度贷款。
合法网贷平台：依托综合大数据风控，审批中小额贷款仍可通过。
亲友借款：低成本、快速筹资，适合紧急资金需求。
分批小额贷款：逐步恢复信用，为后续大额贷款创造条件。
