很多人征信“花”了以后，会发现申请银行贷款或信用卡的通过率明显下降，即使没有逾期记录，也常常被拒。这是因为在短时间内多次申请贷款、信用卡等业务，会在征信报告上留下大量“硬查询”记录，银行和部分金融机构会将这种情况视为潜在高风险行为，从而拒绝放款。对于急需资金周转的人来说，寻找一些对征信要求较低的网贷平台就成了现实需求。
一、征信花的含义与影响
“征信花”指的是在央行征信报告中，短时间内存在过多的贷款或信用卡申请查询记录。虽然这并不等同于征信黑（有逾期、不良记录），但会让银行认为申请人近期资金需求频繁，存在潜在还款风险。多数银行和部分大型消费金融公司会设定查询次数上限，超过后系统直接拒批。
二、征信花了还能借的网贷类型
内部评分型网贷
这类平台更注重自身的大数据风控体系，比如用户的消费记录、社交行为、账户活跃度等，而不是完全依赖央行征信。例如：蚂蚁借呗、京东金条、美团借钱等。只要平台内部评分达标，即使征信花也有可能放款。
大数据风控型网贷
主要参考多维度数据（运营商记录、电商消费、还款历史等），对征信花的容忍度较高。代表平台有：360借条、度小满金融、有钱花等。
持牌消费金融公司贷款
部分持牌消金公司会在综合评估后放款，即便征信花，但无严重逾期记录，依旧可以审批。例如：马上消费金融、招联好期贷、分期乐等。
银行系助贷产品
虽然银行直贷较严格，但有的银行通过助贷模式与互联网平台合作，风控稍宽松，征信花用户也有机会申请，如部分地方性银行的线上小额贷。
三、征信花了可尝试的主流网贷平台
蚂蚁借呗 / 备用金
审核快，部分用户不严格看征信查询次数，更注重芝麻信用和账户活跃度。额度500元-5万元不等。
京东金条
依赖京东消费与理财记录，征信花但信誉良好用户有机会获得额度。
美团借钱
结合美团消费数据评估，部分用户可秒批，当天到账。
360借条
风控宽松，审批快，最高额度20万元，对征信花容忍度高。
度小满金融（原百度金融）
依靠大数据判断风险，征信花但近期无逾期，放款概率高。
有钱花（满易贷）
审批速度快，额度适中，对查询次数不过分卡死。
马上消费金融
持牌消金公司，审批偏灵活，适合征信花但收入稳定的用户。
招联好期贷、分期乐
综合评分机制，征信花但整体履约良好可申请。
四、申请时的注意事项
不要盲目多头申请
征信花本身就是因申请过多导致的，如果继续频繁申请，会进一步降低成功率。
优先选择持牌机构
虽然市面上有很多“秒批”口子，但不少是高利贷或违规网贷，利息高、风险大，务必认准有金融牌照的平台。
留意年化利率
部分网贷的日利率看似低，但折算成年化可能超过24%，甚至触碰法律红线。
保留良好还款记录
即便是小额贷款，也要按时还款，避免征信从“花”变“黑”。
五、总结
征信花了并不意味着无法获得贷款，只是选择范围缩小，需要寻找对征信要求不那么严格的网贷平台。可以优先尝试内部评分型、持牌消费金融公司以及大数据风控型产品。同时，要控制申请频率，合理安排还款，逐步恢复征信健康状态。等3-6个月后查询记录自然减少，再去申请银行等低息贷款会更容易通过。
