如果个人征信已经受损，但急需借款10万元，需要在合法合规、风险可控的前提下寻找解决方案。征信不良会直接影响银行和正规金融机构的审批，通过传统信用贷款获得高额度贷款难度很大，因此必须结合多种途径和策略。以下内容详细分析如何在征信花了的情况下，获得10万元贷款。
一、银行及正规金融机构
1. 抵押贷款
征信受损时，通过抵押资产获得贷款是最可靠的方式。常见的抵押类型包括：
房产抵押贷款：
如果名下有房产（尤其是有房产证且无抵押），银行通常会提供较高额度贷款。
即便征信有污点，银行仍可根据房产评估价值审批贷款，额度可达到几十万甚至百万。
缺点是审批流程较长，利率可能略高于普通信用贷款。
车辆抵押贷款：
汽车抵押额度一般为车辆评估价的50%-70%，审批较快。
适合短期资金周转，但额度可能不足10万元，需要结合其他渠道。
2. 质押型贷款
部分银行或消费金融公司提供质押贷款，如存单、国债等作为抵押。
优点：风险低、审批快。
缺点：需要提前有固定资产或理财产品做担保。
二、网贷平台及金融科技公司
征信受损的人群可以尝试部分“综合大数据风控”的平台，这类平台不仅看征信，还会结合个人收入、社保、公积金缴纳记录、消费行为等综合评估贷款能力。
1. 助贷类平台
平台会根据个人综合信息匹配合适的金融机构或P2P贷款渠道。
优势：审批速度快，可线上操作，部分平台提供10万元左右的贷款额度。
注意事项：
选择有备案、口碑良好的平台，避免高利贷和诈骗。
利率通常高于银行信用贷款，需仔细评估还款能力。
2. 个人大数据信用贷款
支持根据支付宝、微信支付、工资流水等数据评估信用。
部分平台会根据收入稳定性和资金流水提供临时额度，额度可接近10万元。
三、信用担保与亲友借款
1. 信用担保人贷款
有些金融机构允许征信不良者通过第三方担保获取贷款。
担保人需信用良好，额度、利率及审批流程会因此有所改善。
2. 亲友借款
如果短时间内急需资金，亲友借款成本低、速度快。
建议签订书面借款协议，明确借款金额、利息和还款日期，保障双方权益。
四、分期贷款策略
一次性借10万元难度大，可以分批申请贷款，例如先申请3-5万元额度，通过及时还款建立良好还款记录，再申请较高额度贷款。
这种方式能逐步改善征信，同时降低因逾期或违约导致的风险。
五、风险与注意事项
评估还款能力
避免因高额贷款造成资金压力，导致再次逾期或债务风险。
合法合规
避免非法放贷、套路贷、高利贷等风险渠道，保护自身合法权益。
信息安全
选择有资质、正规备案的平台或金融机构，避免泄露个人隐私。
利率与费用
注意贷款合同中的利率、服务费、管理费等，确保可承受。
总结
征信花了急用资金借10万元，需要结合多种途径：
抵押贷款：房产、车辆或理财产品抵押，额度高、风险低。
网贷平台/助贷APP：通过综合大数据风控，部分平台可提供临时高额度贷款。
信用担保或亲友借款：通过第三方担保或亲友筹集资金，快速且成本低。
分期策略：先申请小额贷款，逐步累积良好还款记录，再申请高额度贷款。
关键是：合法合规、量力而行、谨慎选择渠道，既能满足资金需求，也能避免进一步损害信用和承担高额风险。
