在2025年，信用不良或已有逾期记录的人群在借款方面面临更大的挑战。尽管如此，仍有一些平台和途径可以尝试，但必须谨慎选择，以避免陷入高利贷或非法借贷的陷阱。以下是一些可能的借款渠道和注意事项：
一、可尝试的借款渠道
1. 小额网络贷款平台
一些小额贷款平台对信用审核相对宽松，可能更关注用户的收入和工作稳定性，而非单纯的征信记录。例如，“有信钱包”App曾宣传多个网贷平台，声称可提供1000元至30万元不等的贷款额度，月利率在0.6%-2%之间。然而，这类平台也存在强制下款、收取高额押金等问题，用户需谨慎选择。
2. 典当行或抵押贷款
如果拥有可抵押的资产，如黄金、汽车等，典当行或抵押贷款是一个可行的选择。这类机构主要评估抵押物的价值，而非个人信用记录，适合急需资金的人群。然而，需注意借款利率和赎回期限，避免因未按时赎回而失去抵押物。
3. 亲友借款
向家人或朋友借款是最直接且无利息的方式。虽然金额可能有限，但没有利息压力，也不会影响征信记录。然而，这可能会影响人际关系，借款前应明确还款计划和时间，避免产生矛盾。
4. 工资代发贷款或消费金融分期
一些消费金融公司提供工资代发贷款或消费分期服务，这类贷款主要参考收入稳定性，而非征信记录。适合短期小额借款，但要注意分期利息和手续费，避免负担过重。
二、注意事项
1. 警惕黑网贷平台
一些非法网贷平台采用各种套路骗取用户信息并强制下款。例如，某些平台在用户填写资料并输入运营商密码后，擅自进行资金借贷，形成所谓的“高炮”模式，周期短，利息和砍头息严重，给用户带来巨大负担。此外，还有平台要求用户支付高额押金来解冻借款额度，实际上是诈骗行为。用户应保持警惕，确认借贷平台的身份与合法性，避免盲目申请。
2. 确保平台合法性
在选择借款平台时，应核实其是否在当地金融管理部门备案，避免非法放贷。非法贷款可能利率高、催收方式不当，甚至触及法律风险。正规平台一般可在金融监管部门网站查询备案信息。
3. 合理规划借款额度
即使借到钱，也应根据自身收入规划还款能力，避免因为高利息或过高负债再次导致逾期。合理规划借款额度，确保自己有能力按时还款。
4. 记录和合同
无论向平台还是亲友借款，尽量保留借款记录、合同或聊天记录，保障自身权益。
三、改善信用的建议
借款仅解决短期问题，长期来看应注重信用修复：
按时还款：确保所有贷款和信用卡账单按时还款，避免再次逾期。
减少负债：尽量减少信用卡和贷款的负债比例，降低负债率。
定期查询征信：定期检查个人征信报告，确保信息准确无误。
避免频繁申请贷款：频繁申请贷款可能导致信用评分下降，影响未来借款。
四、总结
对于已经逾期、信用不良的人来说，借款确实存在困难，但仍有途径可行。小额网络贷款、典当抵押贷款、亲友借款以及工资代发或消费分期贷款都是可选择的渠道。关键在于选择正规、合法的平台，量力而行，避免陷入高利贷或非法借贷陷阱。同时，应将改善信用作为长期目标，降低未来融资难度。通过理性规划和谨慎选择，即便信用受限，也可以找到资金周转的途径，渡过眼前的经济困难。
